Seguro de la comunidad de propietarios: cómo revisarlo y pagar menos
El seguro de la comunidad suele renovarse cada año sin que nadie lo mire, y es una de las partidas más altas del presupuesto. Revisarlo antes del vencimiento sirve para dos cosas: pagar menos y, sobre todo, comprobar que cubre lo que debe. Esto es lo que hay que mirar.
Cuándo hay que avisar para cambiar
Según la Ley de Contrato de Seguro, la póliza se prorroga sola cada año salvo que una de las partes se oponga. La comunidad debe comunicarlo a la aseguradora con al menos un mes de antelación a la fecha de vencimiento; la aseguradora, con dos meses. Si se pasa el plazo, hay que esperar otro año.
Por eso conviene pedir ofertas unos tres meses antes del vencimiento, para tener tiempo de compararlas y aprobar el cambio.
El capital asegurado: ni de más ni de menos
El continente debe asegurarse por el valor de reconstrucción del edificio, no por su valor de mercado (que incluye el suelo). Dos errores frecuentes:
- Infraseguro. Si el capital es menor que el valor real, en un siniestro la aseguradora puede aplicar la regla proporcional y pagar solo una parte del daño.
- Sobreseguro. Si el capital es mucho mayor, se paga más prima sin cobrar más en un siniestro.
Pide que la oferta indique cómo se ha calculado el capital y en qué año se revisó.
Coberturas que importan en un edificio de viviendas
| Cobertura | Por qué importa |
|---|---|
| Daños por agua | Es de las más usadas: bajantes, tuberías comunes, filtraciones |
| Responsabilidad civil | Daños a terceros: una caída en el portal, un cascote de la fachada |
| Localización y reparación de fugas | Muchas pólizas pagan el daño pero no buscar la fuga |
| Rotura de cristales y daños eléctricos | Portal, ascensor, cuadros eléctricos |
| Defensa jurídica | Reclamaciones a vecinos, proveedores o constructoras |
| Daños estéticos | Reponer el acabado tras una reparación |
Franquicia y límites
Una franquicia más alta baja la prima, pero la comunidad paga los siniestros pequeños de su bolsillo. Revisa también los límites por siniestro, sobre todo en daños por agua y en responsabilidad civil.
Cómo pedir ofertas comparables
- Pide al administrador la póliza actual completa, no solo el recibo.
- Pide el historial de siniestros de los últimos años: las aseguradoras lo van a preguntar.
- Manda a todas las aseguradoras o corredores los mismos datos: año de construcción, viviendas, locales, garaje, piscina, capital de continente y coberturas actuales.
- Compara prima total, capital, franquicia y límites de cada cobertura.
Siniestralidad alta
Si la comunidad tiene muchos partes de agua, la prima sube cada año o la aseguradora no renueva. A veces sale más barato arreglar la causa (cambiar una bajante, revisar la cubierta) que seguir pagando la prima. Es una conversación que tiene que proponer el administrador.
El papel del administrador
Debe gestionar los partes, seguir los expedientes y revisar la póliza al vencer. Si recibe alguna comisión de la aseguradora o del corredor, la comunidad tiene derecho a saberlo: lo explicamos en qué cobra aparte el administrador.
Preguntas frecuentes
¿Es obligatorio el seguro de la comunidad?
La Ley de Propiedad Horizontal no lo exige con carácter general, pero sin seguro la comunidad responde con su dinero de cualquier daño a terceros. Es muy poco recomendable no tenerlo.
¿El seguro de la comunidad cubre mi piso?
Cubre los elementos comunes. Tu vivienda y su contenido van en tu seguro de hogar.
¿Quién decide el cambio de aseguradora?
La junta, normalmente al aprobar el presupuesto anual.
Más formas de ahorrar en cómo bajar la cuota de la comunidad. Y si tu administrador no revisa el seguro, pide hasta tres presupuestos a otros de tu zona.